Ako nepreplatiť

Ak túžite po vlastnej streche nad hlavou a nemáte dosť peňazí, riešením je hypotekárny úver, ktorého ,,cena” dlhodobo klesá. Stále však platí, že v rámci eurozóny patria slovenské hypotéky k tým drahším. V prípade, že vlastné bývanie máte a čaká vás rekonštrukcia, dobré je sporiť. Nie vždy však možno čakať. Ak vám fúka cez okná, zlyháva sanita a účty za teplo i vodu povážlivo rastú, treba konať. V zásade platí, že menšie opravy za niekoľko tisíc eur je lepšie financovať prostredníctvom spotrebného úveru. V prípade nákladnejšej renovácie treba zvážiť hypotéku. Pri každom úvere však platí, že ak ho nebudete splácať, môžete prísť o strechu nad hlavou.

Vlastné bývanie: Pri kúpe nehnuteľnosti volí väčšina našincov hypotéky, ktorých ceny klesli na minimum. Obchodný riaditeľ spoločnosti Broker Service Group Martin Adamec nevylučuje, že v budúcom roku môžu úrokové sadzby ešte klesať. Nepôjde však o výrazné skoky. ,,Ak k tomu dôjde, budú to už len nejaké desatiny. Celý budúci rok by sa mohol niesť v rovnakých úrokových sadzbách ako teraz, pretože sa neočakáva nejaká výrazná zmena,” dodáva. Spodná hranica orientačných úrokových sadzieb sa dnes pohybuje nad hranicou dvoch percent. Ešte výhodnejšie si môžu požičať mladí do tridsaťpäť rokov. Tým, ktorých priemerný mesačný príjem za vlaňajšok neprekročil hranicu 1 114,10 eura (v prípade manželov je to 2 228,20 eura, pričom maximálna výška príjmovej hranice sa upravuje každý štvrťrok), sa úrok zníži vďaka štátnej podpore o tri percentá.

Rekonštrukcia: V prípade, že vám chýbajú peniaze na novú kúpeľňu, kvalitnejšie okná či bezpečnostné dvere, o voľbe konkrétneho úveru rozhoduje výška potrebnej sumy. V princípe platí – čím viac peňazí potrebujete, tým viac sa vám oplatí hypotekárny úver. Bodom zlomu je podľa odhadov odborníka sedem- až osemtisíc eur. Výhodou hypotekárneho úveru oproti spotrebnému je nižší úrok – rádovo niekoľko percent a menšie mesačné splátky. Negatívom je papierovanie, dlhší čas potrebný na jeho vybavenie i splatenie. Musíte totiž založiť nehnuteľnosť, pričom zaplatíte za znalecký posudok a nevyhnete sa ani návšteve katastra. Doložiť treba i príjem. Adamec však upozorňuje, že aj v prípade nesplácania spotrebného úveru siahne exekútor na celý váš majetok vrátane nehnuteľnosti, ktorú ste pôvodne nechceli zakladať. Spotrebný úver treba zvážiť, ak plánujete menšie úpravy, stačí vám nižšia suma a dlžoby sa chcete rýchlo zbaviť. Účelový vás vyjde lacnejšie – rozdiel na úrokovej sadzbe môže byť podľa Adamca aj niekoľko percent, no budete musieť doložiť použitie peňazí. Tým, čo si dokážu urobiť mnohé práce vo vlastnej réžii alebo majú nejaký stavebný materiál, odporúča bezúčelový spotrebný úver. Využiť možno aj špeciálne pôžičky s vopred stanoveným účelom použitia peňazí, napríklad na výmenu okien. Tovar však budete musieť kúpiť od dodávateľov stanovených bankou, pričom nemusí ísť o najvýhodnejšiu ponuku na trhu. Pomôcť môže aj spotrebný úver, ktorý slúži na vyplatenie iných spotrebných úverov. ,,Pri tomto type úveru býva úroková sadzba zvyčajne nižšia, ako je bežná úroková sadzba spotrebných úverov,” radí Adamec.

Zadné dvierka: Majitelia nehnuteľností by mali myslieť aj na budúcnosť a odkladať si peniaze pre prípad núdze. Každá domácnosť by si mala podľa Adamca vytvoriť akýsi vlastný fond opráv, kde bude každý mesiac odkladať pevne stanovenú sumu. Kým v minulosti sa za najvhodnejší spôsob sporenia na rekonštrukciu považovalo stavebné sporenie, od budúceho roka to už nemusí platiť. ,,Ak bude chcieť sporiteľ získať maximálnu štátnu prémiu vo výške 66,39 eura, bude musieť vložiť 1 207,09 eura, čo znamená 5,5-percentné ročné zhodnotenie. Za týchto okolností môže stavebnému sporeniu konkurovať iný finančný produkt,” upozorňuje Adamec. Výhodu majú tí, ktorí začali so stavebným sporením pred rokmi a na získanie maximálnej štátnej prémie im stačilo vložiť menej peňazí. Sporiť si možno aj na termínovanom účte – orientačné úroky pri dvanásťmesačnej viazanosti sa pohybujú od 0,3 do dvoch percent. V zásade platí, čím vyššia vložená suma a čím dlhšia viazanosť, tým vyšší úrok.

Poistenie nehnuteľnosti: Vlastná strecha nad hlavou stojí nemalé peniaze, preto by sme nemali zabúdať na poistenie. Na trhu sú v zásade dva typy poistenia – poistenie nehnuteľnosti a poistenie domácnosti. Hoci sa môže zdať, že ide o duplicitné produkty, nie je to tak. Poistenie nehnuteľnosti zahŕňa podľa manažérky neživotného poistenia Zuzany Schulczovej zo spoločnosti Broker Service Group poistenie samotného bytu/domu, múrov, okien, vnútorných priečok a všetkého, čo je v byte/dome pevne pripevnené, ako napríklad kuchynská linka, vstavané skrine či sanita. Poistenie domácnosti sa vzťahuje na vybavenie domácnosti. ,,Ak by ste dom otočili hore nohami, do poistenia domácnosti spadá všetko, čo by z neho vypadlo,” vysvetľuje odborníčka. Cenu poistenia ovplyvňujú rozmery nehnuteľnosti, vybrané riziká, ako je riziko záplav či zosuvu pôdy a pri bytoch aj ich poloha. Pri výbere poistky sa pýtajte na to, čo všetko spadá do základného krytia a za čo treba priplatiť. ,,Dôležité je, aké limity sú na jednotlivé veci. V praxi to znamená, že ak máte domácnosť poistenú na 20-tisíc eur, z toho športové potreby sú poistené do výšky päť percent z poistenia domácnosti, pripadá na ne tisíc eur,” upozorňuje Schulczová. Sledovať treba aj výšku takzvanej spoluúčasti – sumy, ktorou sa podieľate na škode. Býva vyjadrená pevnou sumou. Ak bude škoda nižšia ako spoluúčasť, poisťovňa vám nič nevyplatí.

Koľko stojí poistenie

Trojizbový byt, 75 m2 Bratislava
– hodnota bytu: 135-tisíc ročné poistenie: 47
– hodnota zariadenia: 22 500 ročné poistenie: 54 Levice
– hodnota bytu: 37 500 ročné poistenie: 13
– hodnota zariadenia: 22 500 ročné poistenie: 40 Rodinný dom, 250 m2 podlahová plocha Bratislava/Levice
– hodnota domu: 150 000 ročné poistenie: 120
– hodnota zariadenia: 27 000 ročné poistné: 61

Kalkulačka

Spotrebný úver
– 5-tisíc eur s dĺžkou splácania desať rokov
– úroková sadzba: 9,9 percenta
– mesačná splátka: 65,80
– celková preplatenosť: 7 896

Hypotekárny úver
– 5-tisíc eur s dĺžkou splácania desať rokov
– úroková sadzba: 2,79 percenta
– mesačná splátka: 47,80
– celková preplatenosť: 5 736

Stavebné sporenie (2014 /2015)
– výška štátnej prémie v percentách: 8,5/5,5
– maximálna výška štátnej prémie v eurách: 66,39/66,39
– minimálny ročný vklad na získanie maximálnej štátnej prémie: 781,60/1 207,09

Hypotéky: Ich ceny na Slovensku klesli, no v rámci eurozóny sa radia k tým drahším.

Poistenie: Skôr ako začnete odstraňovať škody, všetko dôkladne odfotografujte. Stačí mobil.

Vo vlastnom so zárukou: Vhodne zvolené poistenie vám môže ušetriť nemalé peniaze.

Zdroj – Broker Service Group Pozn. redakcie: Prepočty sú orientačné, uvedené v eurách. Pri úveroch nie sú zahrnuté iné poplatky.