Splatenie hypotéky bude čoskoro oveľa lacnejšie

FINANCIE – Úver na bývanie vymeníme ľahšie. Banky sa tak musia pripraviť na províznu turistiku.

[HN; 221/2015; 18/11/2015; s.: 13; Jozef Ryník ; Zaradenie: FIRMY & FINANCIE]

Bratislava – Po nadiktovaní lacných účtov pre banky vláda triafa do ďalšieho citlivého miesta finančných domov – poplatkov za predčasne splatenú hypotéku. Tie sa doteraz pohybovali sa v rozmedzí od štyroch do piatich percent. To znamenalo pri výške úverov v desiatkach tisíc eur pokutu v tisícových sumách. Aj preto sa sťahovanie úveru na bývanie často neoplatilo. Čerstvo schválený zákon o úveroch na bývanie, ktorý schválil parlament, stanovuje tento poplatok len na maximálne jedno percento z predčasne splatenej sumy. Samotný zákon, ktorý vstúpi do platnosti 21. marca 2016, síce čiastočne zavádza európsku smernicu, ale naši zákonodarcovia je ešte sprísnili. Navyše, zákon bude pravdepodobne platiť aj pre staré zmluvy.

 Vedľajšie dosahy

Banky zhodne tvrdia, že jedno percento zo sumy úveru nepokryje ich náklady súvisiace s predčasným splatením hypotéky. “Vo väčšine prípadov jedno percento nepredstavuje oprávnené náklady, ktoré súvisia s reinvestovaním predčasne splatených prostriedkov,” vysvetľuje Marcel Laznia, analytik Slovenskej bankovej asociácie. Finančné domy síce ešte nevedia odhadnúť všetky finančné, byrokratické, právne dosahy, ktoré im nový zákon o úveroch prinesie, ale považujú to za pokračovanie cenovej regulácie bankového sektora. “Nešťastný je aj spôsob schvaľovania viacerých opatrení v rýchlom časovom slede, pričom dosahy budeme musieť ďalej analyzovať,” uvádza Tomáš Palovský, hovorca mBank.
 

Zvýšená úverová turistika

Analytici tvrdia, že banky si môžu obmedzený poplatok za predčasné splatenie preniesť časom do úrokovej sadzby. “Banke z predčasného ukončenia úveru vzniknú dodatočné náklady. Je zrejmé, že nebudú chcieť tieto náklady niesť samy a prenesú ich v nejakej podobe na klientov, napríklad môžu zaviesť nové typy poplatkov,” myslí si Pavel Škriniar, analytik webu Finančná hitparáda. Takisto sa môže stať, že banky obmedzia dlhšie fixácie úrokovej sadzby, lebo sa im to neoplatí kvôli možnej vyššej úverovej turistike. “Postupný prechod na kratšie fixácie by bol po zmene pravidiel logickým krokom zo strany bánk,” dodáva Palovský. O zníženie poplatku za prenos hypotéky sa zaslúžil aj poslanec Miroslav Beblavý (Sieť), ktorý pred druhým a tretím čítaním predložil svoj spresňujúci návrh na tento poplatok. “Zmyslom tohto zákona je umožniť ľudom výhodnejšie financovanie svojho úveru. Ak banka nechce, aby ju klient opustil, stačí, aby mu dala dobrú ponuku,” vysvetľuje pre HN Beblavý. Ten tvrdí, že v USA či v Dánsku sú takéto poplatky úplne zakázané alebo sa vyskytujú len veľmi zriedkavo, a napriek tomu tam nie sú vyššie ceny hypotekárnych úverov a existujú aj dlhšie fixácie úrokov. Ďalším neželaným vedľajším efektom zákona môže byť zvýšená úverová turistika. Externí sprostredkovatelia hypoték, ktorí nosia bankám veľa klientov, ich môžu častejšie presvedčiť, aby zmenili banku, a oni dostanú častejšie províziu. “Klienti budú s bankou vyjednávať o úrokovej sadzbe častejšie, ako to bolo doteraz,” myslí si Maroš Ovčarik, analytik portálu Finančný kompas.

Viac informácií a odchod

Nášľapnou mínou nového zákona môže byť aj nárok na odstúpenie od podpísanej zmluvy o úvere na bývanie zo strany klienta do 14 dní. Ministerstvo financií tvrdí, že spotrebiteľ bude vedieť posúdiť, či navrhovaná zmluva zodpovedá jeho potrebám. Pri finančnej gramotnosti väčšiny Slovákov je to však podľa analytikov viac než otázne. Možnosť odstúpenia od zmluvy o úvere do 14 dní sa v praxi zrejme nebude dať využiť. “Banka totiž posiela peniaze z hypotéky na účet predávajúceho na základe kúpnej zmluvy. A tá sa odstúpením od zmluvy o pôžičke nezruší,” upozorňuje analytik Fincentra Peter Világi. V zákone sa nachádzajú aj nové informačné povinnosti bánk voči zákazníkovi. Tie môžu byť aj pozitívne. “Sofistikovanejší klient, ktorý starostlivosť o vlastné financie berie vážne, v nich nájde veľa užitočných informácií a bude si vedieť reálne porovnať ponuky jednotlivých bánk,” tvrdí analytik Fincentra Peter Világi.

 Čo obsahuje zákon o úveroch na bývanie

  • Zníženie pokuty za predčasné splatenie na jedno percento z predčasne splatenej sumy.
    Nárok na odstúpenie od podpísanej zmluvy o hypotekárnom úvere do 14 dní.Hypotekárny sprostredkovateľ bude povinný prezradiť klientovi svoju odmenu, ktorú dostane od banky.
  • Zákon nariadi bankám podrobne skúmať schopnosť veriteľa splácať úver.
  • Súčasťou každého nového úveru bude formulár, ktorý prinesie viac informácií pre klienta, ale aj byrokracie pre banku.